全国多地数字人民币“开花”：为什么今年的压岁钱一定是纸币

数字人民币今年火了！

深圳、苏州、雄安新区、成都等地相继开展试点工作，加快数字货币应用测试。

2020年国庆至2021年初，深圳、苏州通过抽奖方式向市民发放总值5000万元的消费红包，让市民提前领略数字人民币软件应用——“软” 钱包带来支付便利。

随着 2020 年 10 月央行银行法草案的发布，数字人民币正式纳入法律。数字人民币正大踏步地向我们走来。

作为央行发行的法定货币，数字人民币具有与纸币同等的法律地位和法律效力。但是数字人民币真难用，从实物的存在到实物的不存在，这种新型法币的发行、监管、使用和流通必然会面临新的问题和挑战。

而且，看到数字人民币离我们越来越近，在很多人看来，还是一个遥不可及的抽象概念。

那么，数字人民币究竟是什么？它有什么好？真的像“脱纸”那么简单吗？

以上问题将为您一一解答，揭开数字人民币的神秘面纱。

一、“遍地开花”电子人民币

数字人民币，央行在玩真。

早在2020年8月，商务部就印发了《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，明确了数字人民币试点工作部署。

试点工作主要分为两步。一是“4+1”试点，即先在上海、苏州、雄安新区、成都、北京冬奥相关场景进行测试，再酌情扩展到其他地区。

目前，四个试点城市的内测点在不断推进，主要聚焦零售、交通卡充值、餐饮等小额、零售、高频业务场景。

2020年10月10日，深圳启动“乐享罗湖数字人民币红包”活动，向市民派发价值200元的数字消费红包5万个，总价值1000万，支持商户多达3889家。

紧接着，12月11日，苏州加入深圳行列，在“双十二”前夕发放了价值200元的10万个数字消费红包。数位科技首次开启线上消费场景，剁手党首次使用e-RMB在“双十二”购物狂欢节上大显身手。

▲京东数科为数字人民币试点提供线上应用场景

12月29日，数字人民币北京冬奥会试点应用在北京地铁大兴机场线启动，邀请奥运冠军申雪等赛事体验者使用数字人民币可穿戴设备钱包。

2021年1月4日，继罗湖红包活动之后，“福田赋能数字人民币红包”新年消费促销活动拉开帷幕，通过开奖、抽奖等方式，再向群众派发10万个价值200元的数字人民币红包。，进一步扩大试点范围。

此外，北京、上海等地也在加速探索数字人民币，重庆、香港等地纷纷表达了对相关工作的关注。

2020年11月24日，重庆市副市长李波表示，重庆将积极争取机会，试点数字货币跨境支付，探索人民币跨境使用新方式。

同年12月4日，香港金融管理局官网显示，香港金融管理局与央行数字货币研究所联合探索数字人民币跨境支付，并做好相应技术准备。

随后29日，北京丰台区一家名为“满猫咖啡”的咖啡店启动了数字人民币应用场景测试，授权消费者可使用数字人民币钱包在店内结账。

▲北京丰台区“漫猫咖啡”启动数字人民币应用场景测试

2021年1月5日，上海交通大学附属同仁医院职工食堂也上演了一幕充满未来感的场景——职工使用中国邮政储蓄银行发行的数字人民币智能卡支付餐费。

2021年才刚刚开始，数字人民币加快步伐，继续渗入我们的生活。我们不妨大胆猜测一下，今年春节期间发的红包也会有数字人民币吗？

不过需要强调的是，数字人民币的正式发布日期尚未公布。据业内人士透露，预计将在2022年北京冬奥会上与其正式见面。

二、 一分钟快速了解数字人民币

看到数字人民币离得这么近，很多人对数字人民币还是知之甚少。在深入讨论数字人民币之前，我们先来看看它的真面目。

说到数字货币，关注这个领域的人可能会想到比特币，它是由化名“中本聪”的黑客于 2008 年发明的。然而，比特币与数字人民币相去甚远。

“数字人民币”又称“E-CNY”，是中国人民银行（“中央银行”）发行的一种数字形式的法定货币。具有法律效力。

此外，数字人民币在货币体系中属于“M0”类别，即流通中的现金。

它和我们裤兜里的“毛爷爷”基本一样。既是法币，又是现金，但两者在形式上还是有区别的。数字人民币主要以“软​​钱包”和“硬钱包”两种形式存在。

“软钱包”是一款基于手机APP的软件钱包。比如之前在深圳市罗湖区试点，中了红包的“锦鲤”首先要下载央行的“数字人民币APP”，在入选银行中选择5家银行（工、农、华、建设、邮政储蓄）一）开户获取和使用面值200元的数字人民币。

▲你见过200元吗？

“硬钱包”是基于“芯片”的硬件钱包，包括但不限于智能卡、移动设备等。

2020年11月，华为公开表示部分新手机将支持数字人民币应用，成为首个公布的数字人民币“硬钱包”。如前所述，同仁医院员工在食堂使用数字人民币智能卡支付餐费，使用的智能卡也是典型的“硬钱包”。

▲博士 上海交通大学附属同仁医院余一鸣用数字人民币“硬钱包”买菜

三、数字人民币有什么好的？超级安全，更方便，无信号支付！

无论是“硬钱包”还是“软钱包”，数字人民币给生活带来的实用便利是老百姓最关心的问题。

作为法定货币，数字人民币针对大额现金票据；作为一种数字支付方式，数字人民币似乎瞄准了支付宝、微信等常见的电子支付平台。那么数字人民币与双方相比有哪些优势呢？

有关专家指出，数字人民币一方面比纸币更安全、更方便，另一方面比一般电子支付平台有更多的信用保障。

1. 比纸币更安全、更方便

央行数字货币是纸币的数字化替代品，具有高安全性和便捷性。

首先，数字人民币比传统纸币更安全。这主要体现在交易的可追溯性、高防伪性、可控的匿名性。

数字化集中管理，交易可追溯，央行掌握全量信息，可利用大数据、人工智能等技术分析交易数据和资金流向，防范和打击洗钱、恐怖融资、税收逃税等违法犯罪行为，基本杜绝重复使用。货币的可能性。此外，真正的数字人民币必须经过央行的私钥签名，让假币几乎无处可藏。

同时，数字人民币还具有可控的匿名性。虽然公众可以开通多个指定银行的子钱包，但央行是数字人民币唯一的清算中心。每当公众使用数字人民币进行交易时，相关信息都必须同时发送给央行，这样央行才能全面掌握所有交易信息，而运营银行只能掌握与数字人民币相关的交易信息。机构子钱包，无法掌握用户的交易信息。因此，数字人民币交易具有一定的匿名性。

其次，数字人民币也具有很高的便利性。一方面，人们不需要携带纸币，而是可以通过扫码、刷卡等方式完成支付。例如，在上海同仁医院试点项目中，于一鸣医生成功“刷”了伙食费. 他告诉记者，数字人民币“硬钱包”比交通卡使用起来更方便，而且卡的右上角有一个小小的电子显示屏。屏幕可即时更新剩余金额、离线使用次数等信息。

另一方面，数字人民币与银行账户松耦合，用户无需绑定银行账户即可进行小额转账支付，降低了偏远贫困地区用户的使用门槛。

▲央行“数字人民币APP”界面，上滑支付，下滑收款

2. 比微信和支付宝更安全

由于数字货币的使用类似于常见的电子支付方式，因此互联网上充斥着数字人民币取代支付宝等电子支付平台的说法。事实上，两者属于完全不同的类别。

数字人民币是M0，属于货币现金，不提供利息，而支付宝等平台上的钱是M2，属于机构存款，有利息。

对此，央行数字货币研究所所长穆长春回应称：“微信和支付宝是金融基础设施和钱包，而数字人民币是支付工具和钱包的内容。”

与支付宝、微信等电子支付方式相比，数字人民币具有无限法定赔偿和“双线下支付”的优势。

无线法赔功能为个人用户提供了强有力的保障。数字人民币由央行发行和结算，存储在央行的数字货币更加安全，而支付宝和微信支付是第三方支付方式，以商业货币存储和结算。小概率破产风险没有法律赔偿。

“双离线支付”是指当收款人和付款人都离线时，手机开启NFC后“一碰”即可轻松完成支付，可以适应更多的应用场景。

相比之下，支付宝和微信目前只支持“单线下支付”，即当付款人离线时，收款人需要在线才能完成交易。

总的来说，数字人民币不仅比纸币更便于携带、更易于管理、更安全、更易于使用，而且比支付宝、微信等常用支付平台更有法律保障。

四、“无纸化”背后有诸多挑战

从原始社会的以物易物，到古代贝壳、金银等一般等价物，再到以纸币为代表的价值符号，人类在此过程中经历了多次货币变迁。

进入信息时代后，电子支付、加密货币等虚拟支付方式的兴起，隐约指明了人类货币的下一个方向——虚拟化。

而中国正走在这一时代潮流的最前沿。

早在2014年，中国人民银行（以下简称“央行”）就启动了数字货币的研发工作，并成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——中央银行数字货币研究所。

穆长春所长曾透露，“996”工作制在研究所起步很早，大家日以继夜地攻克技术难关，进行产品研发。

所以，我们看似简单的“无纸化”，其实是非常困难的，背后还有一个非常复杂的系统。

2019年，穆长春分享了两个关于数字人民币的艰难故事，一个是前期的技术路线选择，一个是后期运营体系的决策。

他提到，比特币背后的区块链技术实际上在一开始就在团队的考虑范围内。但经过实验，他们发现纯区块链架构根本无法达到零售所要求的高并发性能，于是决定不预设技术路线，在央行层面保持技术中立，让底层运营机构自行选择技术路径。

据悉，2018年双十一互联网连接峰值交易量为每秒92771笔，而以太坊为每秒10到20笔，而比特币只能达到每秒7笔，因此很难满足零售场景需求。

▲央行数字货币研究所所长穆长春在第三届中国金融四十人宜春论坛上发言

在确定了技术路线后，央行数字货币研究所开始考虑数字人民币的运营体系，最终采用“央行-商业银行/其他运营机构”的二级运营体系。

据穆长春介绍，双层运营体系的第一层是央行，第二层是商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司。

简单来说，第一层是央行向银行或其他运营机构兑换数字货币，第二层是运营机构向公众兑换数字人民币。

央行副行长范一飞指出了二级操作系统的优势，表示二级操作系统有利于充分调动商业银行资源，因地制宜推进数字人民币降低和化解系统性风险。

相比之下，单层操作系统需要央行直接向全民发行数字货币，操作难度更大，相应的成本也更高，还可能导致“金融脱媒”，即央行信用背书的数字货币具有绝对的竞争优势。“压榨”其他商业银行发行的存款货币，影响商业银行的放贷能力，甚至损害实体经济。

▲数字人民币二级运行体系示意图（来源：央行副行长范一飞，《关于央行数字货币的几点思考》）

尽管央行的研究人员在设计之初投入了大量精力，但在这个面向数十亿人口的庞大项目的试点过程中，也出现了许多问题和挑战。

据麻袋研究员高级研究员苏小睿介绍，数字人民币在设备和理念上的落地存在两个难点。

在设备方面，数字人民币需要基于移动设备使用，适应不同设备和在偏远地区推广存在很大困难。

从概念上看，使用数字人民币的意识还不普及，公众对数字人民币的接受度还不够高。

同时，全国人大金融科技研究院的一份报告也指出，数字人民币的应用还存在用户动机不足的问题。数字人民币不计息，与支付宝余额宝、微信钱包等第三方计息支付方式相比，竞争力较弱。

不仅需求端电力不足，专家分析指出，供给端也存在电力问题。

国盛证券区块链研究院宋家吉团队表示，商家也可能存在电量问题。例如，在深圳公测中，四大银行将承担POS机改造相关的全部费用，不向商户收取改造费或支付费用。但随着规模的扩大，商家可能需要主动承担相应的成本。

此外，以跨境支付为主的数字人民币仍需面临来自海外支票、信用卡等主流支付方式的挑战，还需要与各国央行协商相关政策标准。

开发、试点、应用困难。从这个角度来看，数字货币项目简直是难度更大。那么，为什么我国要大力发展数字人民币呢？这也是从国内外两个层面开始的。

五、为什么要发展数字人民币？国内外大势所趋

数字人民币的发展，无论是在国内还是在国外，都符合当今时代的发展进程和中国现代金融货币体系的发展和治理需要。

在中国，在线支付已经广泛使用，货币领域出现了许多数字化和电子化的变化迹象。发行数字人民币是根据当前国情作出的决定，有利于加强政府对货币的统一管理。

央行副行长范一飞指出，坚持数字人民币发行集中管理具有重要意义。一方面，它可以维持法定货币和货币发行权的地位，防止数字经济时代的货币发行权。另一方面，还可以提高支付系统的效率，改善货币政策传导，同时有助于打破零售支付壁垒和市场细分。

此外，数字人民币的可控匿名机制也有助于维护金融稳定。央行信息全面，可以综合运用新兴技术，追踪资金流向，打击违法犯罪行为。

央行行长易纲表示，法定数字货币的开发和应用也有利于有效满足数字经济条件下公众对法定货币的需求，提高数字货币的便捷性、安全性和防伪水平。零售支付，并促进我国的数字经济。加快发展。

在国外，数字货币是各国政府共同努力的重点方向。率先发展数字货币，有助于我国抢占战略制高点，推动人民币国际化，更好地应对Facebook的Libra和Tether的Tether等稳定币带来的新挑战。

中国社科院国家金融与发展实验室主任杨涛解释了电子现金应用热潮背后的共识原因。在一定程度上，世界各国政府都在探索电子现金方式，以完善零售支付体系，提升普惠金融服务。提高支付结算和金融体系的稳定性。

早在 2020 年 1 月，国际清算银行的一项调查发现，在接受调查的 66 家央行中，有 80% 正在研究、试验或开发数字货币。

同年 3 月，英格兰银行也公开肯定了数字货币的重要性，称赞后者对金融体系的稳定性以及扩展支付方式的潜在方式。

10 月，欧洲央行对可能发行的加密数字欧元 CBDC（“央行数字货币”）进行了试验，同时启动了公众咨询和内部试点工作。

但值得注意的是，在接受调查的 66 家央行中，只有不到 10% 的央行进入了测试阶段。

正如杨涛所长分析指出，在数字货币的研发上，中国妥妥地走在了世界前列。

作为中国人，我们为祖国的成就感到自豪数字人民币真难用，但除了兴奋之外，我们也应该冷静地看待数字人民币的发展进程。

结语：数字人民币试点正在加速，但距离正式上线还有一段距离

从深圳到苏州，从上海到北京，数字人民币的测试和实施正在如火如荼地进行。

作为政府发行的松耦合、两级集中式法定货币，数字人民币比纸币具有更好的安全性和便利性，与常用的电子支付方式相比，具有无线法赔和“双离线支付”的优势。

但不可忽视的是，数字人民币作为免息货币，一方面不会给商业银行带来额外成本。第三方支付平台不具备竞争优势。

在线下试点过程中，数字人民币的应用在设备层面和认知层面也面临诸多挑战。

数字人民币如何向边远地区推广，如何在线下电子支付成熟的发达地区赢得民众青睐，如何应对竞品挑战，制定相关标准，完善海外信用市场卡和支票支付是主流。加快人民币国际化进程？

这些悬而未决的问题影响了数字人民币的落地过程和“官宣”时间。让我们拭目以待央行将如何一一攻克上述问题。