数字人民币将颠覆谁？

2020年以来，数字人民币发行明显提速。 央行先后在深圳、苏州、雄安和冬奥会进行了一系列封闭测试。

2020年10月23日，中国人民银行网站发布《中华人民共和国中国人民银行法（修订稿）征求意见稿》（以下简称《征求意见稿》），向征求公众意见。

《征求意见稿》规定人民币包括实物和数字两种形式，为数字货币的发行提供了法律依据。

技术方案日趋成熟，相关法律也开始修订。 种种迹象表明，数字人民币越来越近了。

大多数人的反应是惊讶和困惑。 惊喜是因为这是一个新鲜事物，比特币涨得这么猛。 潜意识里，大家会把两者联系起来。 疑惑是因为相关报道很多，但没有人能解释清楚。 数字人民币会有什么影响，对金融体系和整个社会的影响有多大。

能否根除现金和经济犯罪

许多说法都提到数字人民币有利于打击经济犯罪。 真的是这样吗？

我们先来看看现阶段央行数字人民币的设计思路。

《中国金融稳定报告（2020）》提出，数字人民币定位于M0，为零售CBDC比特币在数字人名币中会冻结吗，采用两级运行模式，不计息不计息。

M0指的是流通中的现金，CBDC是英文缩写，意思是“中央银行数字货币”。 所谓两级经营模式，是指央行加商业银行的模式。

数字人民币可以理解为电子人民币现金。 明确了这一点，后面的分析就有了方向。 注意，这里的现金是货币和银行业中的一个概念，指的是M0。 为了方便新手用户，有必要科普一下：

M0（Money）：Cash in circulating 是在银行体系外流通的现金

M1（狭义货币）=M0+企业活期存款

M2（广义货币）=M1+居民储蓄存款+企业定期存款+其他企业存款+证券公司客户存款

那么现金会被完全取代吗？

惯于！ 因为数字人民币依赖手机，所以中国有大量的老人不会用手机。 从保护公民权利的角度来看，现金是必须要存的。

即使不提老人问题，在法律层面还是有障碍。 人民币是法定货币，任何公民和机构都不能拒绝接受。 但是，如果是数字货币，就会出现问题。 法律不能规定人人都必须拥有手机并安装“数字钱包”APP。 所以现金是必须的。

至于很多人提到的反洗钱，不是数字人民币能解决的问题。 首先，现金不会消失。 即使没有现金，洗钱和经济犯罪的手段也很多，比如比特币、证券、艺术品等。

理想很丰满，现实却太骨感。

说到这里，你以为数字人民币就是瞎折腾？ 什么都不会受到影响。 真的不是，有一个行业可能发生重大变化，那就是电子支付！

数字货币不能改变现金，不能改变货币乘数，不能终结经济犯罪，更不能影响货币政策，但可以彻底改变支付行业。

电子支付的三大支柱

要谈变革，就不得不谈支付行业的历史和现状。

支付业务主要分为线上和线下两部分。 在智能机器还没有普及的年代，电子支付就已经出现了——网上银行。 美国最早是1995年，中国是1999年。

网上银行实际上是把中央银行主导的支付结算系统搬到互联网上，模式没有改变。

2000年后随着电子商务的兴起，电子商务平台纷纷建立了自己的支付系统，其主要目的就是为了进行有保障的交易。 消费者先将钱打到平台的担保账户，平台确认收到货后，再将钱打给卖家。

在微信兴起之前，支付宝是唯一的。 腾讯依托庞大的QQ用户群创建了财付通，后来并入微信支付。 但前两种支付工具只在线上活跃，主要局限于自家平台。

后来出现了二维码，这个不起眼的东西帮助支付平台把业务拓展到线下，从大卖场到煎饼摊。 移动支付已经成为中国的一个奇迹。

互联网巨头靠用户数量构筑护城河。 在经济学中，这被称为“网络外部性”。 网络外部性是新经济中的一个重要概念。 这意味着连接到网络的价值取决于已经连接到网络的其他人。 数量。

简单来说，如果80%的人都用支付软件A，你肯定会用，因为你不用的话，你就很难和这80%的人做生意。 如果软件B只能在20%的场景下使用，那你肯定觉得它鸡肋，不愿意用。

在电子支付方面，银行系统起步很早。 2002年3月，经国务院批准，中国人民银行批准，在合并18家银行卡信息交换中心的基础上，中国印钞造币总公司、中国工商银行等85家机构，包括：中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行共同出资设立中国银联股份有限公司。

在二维码出现之前，线下支付以银联为主，因为大额交易的主要方式是刷卡。

二维码支付出现后，人们刷卡的频率降低了。 很多人出门连银行卡都不带，手机随处可见。

大家都忙着抢市场，最后发现支付宝和微信没人抢，因为中国人手机里基本都有微信和支付宝，在C端的获客成本基本为零。 商家的成本就是把自己的支付码做成品牌，再加上扫码枪。 不好的是提现需要收取千分之一的手续费。

然而，银联要想扩张，将不得不付出更高的成本。 2017年底，银联推出了自己的APP“云闪付”。 现在用户数量是3亿。 据称第一年花费20亿，拿下1亿用户，平均获客成本20元。

要获得客户，你必须给好处。 与支付宝和微信相比，银联卡还是有很多好处的。 卡片等级越高，福利越多。 但是很多人不知道如何查询自己的卡权益。 牌越多，权益越乱。 银联新推出的“银联卡官方服务号”可以解决这个问题。 【银联卡权益】可查询自身权益。

互联网公司也给福利，但他们喜欢用更复杂的方式来做。 双十一优惠算法堪比高数，春节过后将以“奉献祝福”为主。 相比之下比特币在数字人名币中会冻结吗，银联的方式更讨人喜欢——直接发货。

我最喜欢的福利是贵宾休息室。 有时候早点去机场很麻烦，需要用电脑处理一些事情。 出差本身就很累。 当你不用花钱就能有一个舒适的地方坐下来工作时，为什么不去做呢？ 这种好处是雨天的一把伞，刻不容缓。 对于用户来说，这个价值超过了服务本身的成本。

这些福利主要分为商旅、健康、娱乐、生活四大类。 您可前往“银联官方服务号”按需领取。

除了存取款和转账，你知道你的银行卡还有哪些功能吗？ 事实上，很多人并不知道自己的银行卡。 银联公众号中有一个模块叫做“秒刀百科”，将“卡知识”、“卡权益”、“卡使用”制作成短视频，简单明了。 公众号还经常有专属抽奖，福利多多，这里会推出银联卡活动和福利，所以这个号做的不错，有必要分享给大家。

我身边也有很多朋友平时不用微信和支付宝，而是用银联的手机闪付。 除了网上购物和煎饼摊，没有什么区别。 支付行业竞争到今天，基本只剩下三个公司：支付宝、微信、银联。

一码通天下，利国利民

那么数字人民币能否改变现有格局呢？ 真的可以，因为二维码的统一成为可能。 以每个用户持有的数字人民币为准，一人一码！

事实上，央行也在推动这件事。

2019年9月公布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》明确提出：“推进条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则，构建条码支付互联互通。”互通技术体系打破条码支付服务壁垒，实现不同APP、商户条码标识的互认互扫。”

2020年1月，也有消息称银联与微信实现互扫。

从央行的角度来看，统一二维码是一件利国利民的事情，因为交易更方便了。 两千多年前，秦始皇就知道了统一度量衡。 为什么我们今天使用这么多二维码？ 你不累吗？

好在在国内，像日本这样互联网不太发达的国家，二维码支付让日本银行很头疼，因为二维码太多了，而且每个支付公司的规模都不大。 日本央行要统一二维码，两年没做。 可见，基于目前的支付体系，实现二维码统一难度相对较大。

数字人民币可以简化这个问题。 从央行公布的信息和试点时披露的信息来看，这个想法确实是可行的。

数字人民币流通的载体是数字人民币钱包。 开户时，只需要用户的唯一个人身份进行身份验证。 无需通过银行系统即可与其他用户实现点对点的转账交易，大大降低了对金融中介的依赖，从而提高了交易信息的保密性和现金周转率。

用户个人数字钱包在取款或充值时，仍需通过银行机构完成交易。 在初步测试中了解到，用于实现数字人民币支付结算的数字钱包App设计简洁，简单的上下滑动收款功能实现了钱包收付。

除了支持扫码、汇款等传统在线支付方式外，还利用NFC技术实现触摸、双离线交易等多种模式，手机无信号也能使用。

可以想象，数字人民币推出后，互联网巨头的线下优势很可能会被瓦解。

但是，央行是非营利组织，考虑的是整个金融体系的效率和安全。 自己不会做生意，更不会抢别人的饭碗。 最后一定要由银联这样的机构来做，然后把所有的支付平台都打通，实现全面统一。

在各自的平台上，互联网巨头依然无可替代。 在淘宝、闲鱼上交易还是需要第三方担保，甚至可能还需要花呗； 在京东和拼多多，您可以继续使用微信支付。

但线下，任何人一码扫天下同样方便。 恐怕不仅取现不收手续费，支付平台还会主动给大家福利。

至于银行，数字人民币的影响其实很小，因为银行的主要利润来自存款、贷款和信用卡业务，不会受到影响。

对于银行来说，拥抱金融数字化转型也可以削减大量成本。 例如，数字银行卡可以帮助银行节省实体卡的成本。 截至2020年12月，银联共发行了90亿张银行卡，每张卡的成本按10元计算，就是900亿！ 所谓数字银行卡，其实类似于电子身份证、电子社保卡的概念，不需要实体卡。

越来越多的银行开始与银联合作发行“银联无界卡”，这是一张数字银行卡。 2020年8月31日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户和支付机构，发布首张数字银行卡“银联畅通卡”。

数字银行卡有几大优势：一是不用去网点，直接在银联APP上办卡，二是实现了卡码合一，手机刷卡即可调用无界闪付卡和无界卡。 二维码。 数字银行卡帮助银行实现了从发卡、管理到安全维护全流程的数字化。 方便用户使用，不用担心卡丢失。

无论是二维码的统一，还是数字银行卡的发行，都在保证安全的同时提高了金融系统的效率，让金融更好地服务于用户和经济发展。 这是央行的初衷。

数字人民币颠覆的不是某个公司、某个群体，而是垄断和混乱。 金融科技带来的变化也是一个量变到质变的过程。 从网上银行到移动支付再到数字人民币，旧技术承载新技术，叠加在一起，就是翻天覆地的变化。

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